Який внесок в банк вибрати?

Зараз, в умовах грошового дефіциту , багато банків підвищують процентні ставки за вкладами з метою залучення та / або утримання клієнтів , пропонують все більш цікаві умови.

Вклади діляться на види за різними ознаками: строками , валюті , способам нарахування відсотків і ін

термін розміщення
Вклади умовно розрізняють на термінові і «до запитання ». Насправді відповідно до Цивільного кодексу (ГК ) РФ банк зобов’язаний повернути будь-який внесок за першою вимогою , при цьому вкладник програє тільки у відсотках , які в разі дострокового вилучення коштів зі строкового вкладу розраховуються за ставкою вкладу «до запитання» , а вона зазвичай істотно нижче.
Однак , зараз на ринку досить багато депозитних продуктів з можливістю пільгового дострокового погашення ( при достроковому вилученні ставка перерахунку відсотків відрізняється від відсотка по вкладу «до запитання » залежно від того , скільки реально гроші пролежали на внеску ) або часткового дострокового погашення (можна вилучити частину вкладу). Є вклади з можливістю розрахункових операцій (коли на рахунку залишається лише мінімально допустимий залишок) . Як правило , дохід за такими вкладами все ж трохи нижче , але зате умови більш комфортні .

Процентна ставка за строковими вкладами зазвичай зростає із збільшенням терміну та суми депозиту. Відповідно, чим більшою сумою ви володієте і чим на більший термін готові інвестувати свої заощадження , тим більший дохід ви отримаєте.

Однак , варто враховувати , що процентні ставки по вкладах не завжди забезпечують покриття реальної інфляції , тому навряд чи можна розглядати депозити як високоприбутковий інструмент. Швидше вклади – досить ліквідний інструмент для заощадження коштів, що забезпечує мінімальну їх знецінення . Якщо ж вклад не передбачає можливості розрахункових операцій , варіантів пільгового дострокового погашення , то він втрачає в ліквідності , оскільки ви вже не можете вилучати свої кошти без істотних втрат .

Валюта вкладу
В даний час можна відкрити вклад практично в будь-якій валюті . Найбільш популярні вклади в рублях , доларах і євро. Причому за валютними вкладами процентна ставка нижче , ніж по рублевих . Складно заздалегідь сказати з упевненістю , що в підсумку виявиться вигідніше з урахуванням зміни курсів валют . Залежить від кожної конкретної ситуації і можливих варіантів розвитку подій на валютному ринку. На поточний момент вклади в рублях на терміни більше двох місяців здаються більш ризикованими у зв’язку із загрозою другої фази девальвації.

З метою убезпечити себе від валютного ризику, можна відкрити кілька депозитів у різних валютах. А можна скористатися мультивалютних внеском , що дозволяє зберігати гроші в декількох валютах одночасно , міняючи їх співвідношення без порушення терміну вкладу та їх прибутковості . Тобто протягом терміну вкладу ви можете конвертувати ваші заощадження з однієї валюти в іншу за внутрішнім курсом банку без зміни інших умов. Особливо це зручно при можливості дистанційного управління своїми заощадженнями. Природно , що при цьому важливий відсоток , який банк візьме за таку конвертацію.

Процентна ставка
Процентна ставка за вкладом може бути фіксованою і плаваючою , тобто може змінюватися протягом терміну дії вкладу. Плаваюча ставка фіксує мінімальний дохід. Він може бути більше в залежності від різних умов , але перевищення мінімуму не гарантовано. В умовах кризи з метою підвищення лояльності клієнтів багато банків підвищували ставки за депозитними договорами з плаваючою ставкою .

Розрізняють також способи нарахування відсотків. Простій – коли відсотки на вклад нараховуються після закінчення терміну його дії за весь період . І так звані «складні відсотки» , коли на регулярній основі сума нарахованих відсотків приєднується до основної суми вкладу ( капіталізується ) , і відсотки за наступний період нараховуються вже на збільшену суму.

Не можна порівнювати прибутковість вкладів з капіталізацією і без неї тільки за розміром відсоткової ставки . Для порівняння слід розрахувати суму , яку ви отримаєте після закінчення терміну вкладу в одному і іншому випадку .

Таким чином :

Якщо вашим пріоритетом є максимальний дохід , можливо , зберігання грошей на депозитах – не найкращий варіант ;
Якщо вашим завданням є зберегти грошові кошти та мінімізувати їх знецінення , то варто , по-перше , уважно вибирати банк ( див. «Як оцінити надійність банку » ) , по-друге , визначитися як мінімум з терміном і валютою вкладу , а також вирішити , чи потрібно вам закладати можливість дострокового вилучення – повного або часткового .

Валюта : в умовах ризику знецінення різних валют , має сенс різноманітити заощадження і розмістити гроші або на різних депозитах в різній валюті (див. «В якій валюті зберігати гроші» ), або віддати перевагу сьогодні рублі з їх вищої депозитною ставкою , але використовувати при цьому мультивалютний вклад або вклад з незнижуваним залишком , більшу частину суми з якого Ви в будь-який момент можете забрати без втрати відсотків. Тоді Ви зможете з мінімальними втрат перевести всю або частину суми в інші валюти при збільшенні ймовірності швидкої девальвації.

Термін : у нинішній мінливої ​​ситуації має сенс розміщувати коротко-і середньострокові депозити , Через три – шість місяців , цілком імовірно , ви зможете переукласти договір на більш вигідних умовах. Або , навпаки , злічити , що залишати гроші в цьому банку стало надто ризиковано.

Можливе використання більш складної стратегії , спрямованої на максимізацію процентного доходу . Крім основного ( короткострокового ) депозитного рахунку ви відкриваєте поповнюються рахунки на більш тривалі терміни , внояс на них мінімально можливі засоби . Основні кошти переводяться на них , коли більша частина терміну вже пройдена. Ця стратегія найбільш еффектівнаа у разі , якщо за цей період відбувається зниження відсотків по депозитах.

Якщо ви вибираєте довгострокові вкладення , то варто особливо ретельно подбати про надійність банку і мінімізувати ризик знецінення валюти.

Якщо ж вашим пріоритетом є доступність засобів , гроші можуть знадобитися в будь-який момент , то ви можете звернути увагу на вклади з пільговим достроковим вилученням або з частковим достроковим вилученням ( з мінімальним незнижуваним залишком ) .

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>