Ознаки критичного стану банку .

Зберігання грошей у банках має певні переваги перед іншими способами. Насамперед , це захист від фізичного посягання на ваші кошти і відсоток , який нараховує банк. Особливо високі відсотки за депозитами . Юридичні особи та індивідуальні підприємці зобов’язані проводити платежі через рахунки в банках , і за законом не можуть відмовитися від того , щоб тримати в банку хоча б якусь частину своїх грошей.

Ризик того , що банк не зможе в якийсь момент виконувати свої зобов’язання перед вкладниками через фінансові проблеми , або Центробанк відкличе у нього ліцензію за будь-які порушення , існує завжди. Під час кризи ці ризики посилюються.

Чи можна « зловити » момент , коли пора забрати з банку вклад , не чекаючи максимального відсотка , або перевести рахунки підприємства (індивідуального підприємця ) в інший банк?

Чому банки втрачають ліцензії
Ліцензію в українського банку може відкликати НБУ за порушення своїх вимог або законодавства України . Фінансовий стан банку при цьому може бути в принципі будь-яким – від процвітання до фактичного банкрутства . У цій статті ми розглянемо випадок , коли банк припиняє платежі і позбавляється ліцензії через погіршення свого фінансового стану .

Гроші надходять в банки у вигляді коштів вкладників ( від населення до місцевих адміністрацій ) , кредитів , які банк залучає , а також у результаті повернення йому позик. Крім того , банки мають можливість заробити (збільшити кількість гривень) , наприклад , валютно- обмінними операціями. Переоцінка власності , якою володіє банк ( наприклад , нерухомості) , теж в принципі може збільшити його активи , але це буває дуже рідко. Деякі банки грають на фондовому ринку. Вони роблять це з метою заробити , але цілком можуть і програти.

Банк виплачує гроші , коли повертає депозити і свої борги з відсотками , коли фізичні або юридичні особи забирають кошти зі своїх рахунків , коли йому доводиться списувати або продавати з дисконтом ( знижкою) колекторським агентствам борги , які не повертаються. Існують і інші випадки , коли банк платить , наприклад , внески в систему страхування внесків.

В принципі , якщо банк протягом тривалого часу витрачає більше грошей ( виплачуючи депозити з відсотками , у вигляді зарплат співробітникам і т.д.) , ніж отримує в результаті своєї діяльності (відсотки за кредитами і т.д.) , в якійсь момент він не зможе виконувати свої зобов’язання. Але якщо активи банку досить великі , він може « проїдати » їх довго , роками. І якщо банк працює у збиток , це ще не означає , що він ось-ось завалиться. Багато великі українські банки працюють у збиток останні місяці , але, зрозуміло , далеко не всі вони стоять на межі зупинки платежів і відкликання ліцензії.

Ознаки початку кінця
На жаль , більша частина інформації , за якою можна судити про стійкість стану банку, недоступна в оперативному режимі нікому , крім небагатьох працівників самого банку.

Тому клієнти банку можуть судити про його стійкості фактично тільки з уривчастих даних . Але й з доступної інформації можна зробити для себе деякі висновки.

Наприклад , список великих корпоративних позичальників банку можна спробувати отримати , вивчивши його прес -релізи або річні звіти . Річні звіти формуються приблизно до травня-червня наступного за звітним року. Отримана з них інформація може виявитися корисною , але потрібно пам’ятати , що вона , по-перше , пріукрашена , по-друге , швидко застаріває . Варіант з підкупом банківського менеджера на етапі розташування не сверхкрупного депозиту ми не розглядаємо , хоча і таке іноді трапляється.
Якщо велику частину кредитного портфеля банку складають кредити будівельним компаніям чи виробникам будматеріалів – це дуже поганий показник . Якщо металургам або виробникам сировини для металургійної промисловості – показник не дуже гарний. Якщо більша частина кредитного портфеля являє собою борги , наприклад , сільгоспвиробників – це добре.

Інформацію про стан банку можна отримати і з щомісячних звітів за стандартами бухобліку. Банк зобов’язаний подавати такі звіти в НБУ. Крім того , документи повинні вивішуватися у відділеннях банку для вільного огляду. З ними можна ознайомитися і на сайті банку , якщо банк , по-перше , має сайт , а по-друге , викладає на ньому такі звіти .

Баланс здається на п’ятий робочий день місяця , наступного за звітним. Дивитися потрібно оборотну відомість по рахунках бухобліку. Цей документ публікується тільки за бажанням банку , тому може виявитися , що ви не зможете ознайомитися з таким звітом свого банку. Можна попросити співробітників відділення банку показати вам форму. Але вони не зобов’язані виконувати цю ваше прохання , і їх відмова не означає , що у банку проблеми. Хоча якщо кілька місяців вам видавали форму , а потім раптом відмовили – це привід насторожитися.

Терміни оновлення інформації на сайті банку не встановлені (кожен банк розміщує свої звіти , коли визнає потрібним або ніколи) . На стенді у відділеннях банку вони з’являються одразу після їх здачі. Тобто йти в банк дивитися свіжий звіт має сенс приблизно 7-10 числа будь-якого місяця . А краще – кожного місяці, щоб стежити за динамікою показників .

В принципі , вивчення регулярної бухгалтерської звітності банку може дати досить багато інформації про його стан. Але для цього потрібно не тільки знати бухоблік як такої , але ще й розбиратися в його особливостях для кредитних організацій . В якості простого показника підходять залишки коштів на рахунках в Центробанку . Для великих банків залишки повинні складати сотні мільйонів гривень , для невеликих – десятки мільйонів .

Крім власне суми залишків на рахунках в НБУ потрібно враховувати їх динаміку. Наприклад , якщо загальні залишки на рахунках в ЦБ дрібного банку становили : 1 січня – 500 млн , 1 лютого – 400 , 1 березня – 320 , 1 квітня – 150 , а 1 травня – 80 . Формально 80 млн – досить багато для банку такого розміру , але постійне і швидке скорочення залишків – серйозний привід засумніватися в тому , що справи в банку йдуть досить добре , і на 1 червня у нього залишаться ті самі десятки мільйонів рублів в НБУ.

Непрямі ознаки того , що справи в банку йдуть неважливо
1.Сверхвисокіе відсотки за депозитами (зараз – вище 17-18% річних).

2.Імеется інформація про затримку клієнтських платежів .

Хороша історія банку нічого не говорить про його стійкості зараз! Якщо банк пережив одну кризу , це не означає , що він переживе і наступний.

Чим загрожує відкликання ліцензії банку його клієнтам ?
Що робити , якщо ви виявили , що банк , послугами якого ви користуєтеся , може припинити свою діяльність досить швидко? Щоб прийняти рішення , необхідно врахувати, якими послугами банку ви користуєтеся , і в якій якості (фізичної або юридичної особи , або індивідуального підприємця).

Приватні вкладники

Вкладники -фізособи формально нічим особливо не ризикують. Вклади до 250 тис. гривень гарантуються системою страхування вкладів. Щоб гроші не пропали , потрібно , щоб сума вкладу не перевищувала 250 тис. гривень еквіваленті з урахуванням відсотків.

Поки найістотніша неприємність для приватних вкладників банків , які втрачають ліцензії , полягає в тому , що якийсь часовий розрив між припиненням банком виплат вкладів і поверненням вкладникам їхніх грошей після санації банку все ж існує.

Забезпечити виплату високих відсотків , які пропонують деякі банки зараз по депозитах населенню , їм фактично нічим. Відсотки за кредитами підприємствам , які досягали кілька місяців тому 25 і більше відсотків річних , зараз впали до рівня приблизно в 20 відсотків. Заробити на операціях з валютою , як у січні , банки зараз не можуть. Ті з них , що намагаються заробити грою на біржі , ризикують коштами клієнтів дуже сильно.

Якщо банк не зможе виконати зобов’язання перед вкладниками самостійно , це призведе до відкликання у нього ліцензії Центробанком . Гроші вкладникам в цьому випадку буде виплачувати АСВ з фонду страхування вкладів.

В принципі , якщо кількість відкликаних у банків ліцензій істотно виросте , у Агентства страхування вкладів ( АСВ) можуть закінчитися гроші на виплати вкладникам. Але поки запас засобів у АСВ є, в тому числі , невикористаний внесок у капітал з боку держави. І найімовірніше , рублі для виплат вкладникам банків АСВ у разі потреби нададуть ще .
Якщо банки, що пропонують зараз високі відсотки , « посиплються » один за іншим , емісія рублів , необхідних для виплат вкладів населенню , може прийняти такі масштаби , що призведе до стрибка цін і сильної девальвації рубля.
Юридичні особи та індивідуальні підприємці

На відміну від вкладів населення , вклади і рахунки фірм не захищені системою страхування вкладів. Тому гроші , які були на рахунках фірми в момент припинення банком операцій , найімовірніше , будуть втрачені назавжди.

боржники

Якщо банк , в якому у вас є кредит , втратив ліцензію , це не означає , що борги вам пробачать. У разі відкликання ліцензії зобов’язання перед банком , як і зобов’язання банку , переходять в конкурсну масу . Якщо ж відбувається санація , то або банк -кредитор зберігається як юридична особа , або приєднується до іншого банку , який стає його правонаступником за всіма зобов’язаннями . У всіх випадках це не впливає на умови кредитів і положення позичальників.

Але якщо в одному і тому ж банку «зависли » гроші на рахунку фірми чи внесок фізичної особи , і ця ж фірма або людина має в ньому кредит , а ліцензія у банку ще не відкликана , можна погасити кредит повністю або частково переведенням грошей зі свого ж рахунку. Якщо рахунок в одному банку , а кредит – в іншому , для аналогічної операції доведеться знайти когось з « завислим » рахунком в тому банку , де у вас кредит , і з кредитом у банку, де у вас рахунок . І так само перевести гроші з рахунків в погашення кредитів . Домовлятися про суми і захищатися від ризику невиконання зобов’язань вашим партнером за взаємною погашення доведеться самому.

Закон про банкрутство передбачає захист від виведення з банку високоякісних активів при його банкрутство : угоди колишнього керівництва можуть бути розірвані протягом 6 місяців. У тому числі – погашення кредитів (у даному випадку високоякісним активом є кредит – зобов’язання перед банком фізичної або юридичної особи). Однак у випадку кредитів (зрозуміло, що в описаній вище схемі один кредитор отримав незаконну перевагу перед іншими) ця норма працює дуже рідко , так як розслідувати весь ланцюжок операцій – складно.

За умови , що відразу багато банків виявляться не в змозі виконувати зобов’язання і припинять проводки , але ще не втратять ліцензії , може утворитися своєрідна біржа кредитів і рахунків. Так і вийшло , в Україні .

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>