На що необхідно звернути увагу в кредитному договорі?

Кредитний договір. Будь-який позичальник, маючи намір взяти кредит у банку або в мікрофінансової організації, керується у своєму виборі переважно рекламою конкретного кредитного продукту. Однак, банки частенько замовчують про деякі тонкощі кредитних договорів, які можуть позначитися не тільки на сумах виплат, а й на можливостях позичальника розпоряджатися своїм майном. Тому дуже важливо кожному позичальнику знати про те, на що звертати увагу в кредитному договорі.

Почати вивчення умов кредитного договору варто з опису предмета договору (зазвичай цей пункт обмовляється одним з перших). В якості предмета договору повинен бути вказаний розмір надаваного позики, напрямки його використання (якщо позика цільової); крім того, може бути описано майно, що купується. Наприклад, при одержанні іпотеки на покупку квартири вказується адреса нерухомості, сума боргу і визначається, що напрямок використання коштів – придбання даної конкретної нерухомості.

Одним з найголовніших умов, до вивчення якого варто підійти найбільш ретельно, є порядок нарахування відсотків і погашення платежів. І якщо з розрахунком щомісячних відсотків все більш-менш зрозуміло (вони розраховуються виходячи із суми боргу та кількості днів у календарному місяці), то ось додаткові пені та комісії можуть бути прописані не достатньо зрозуміло. Перш за все, зверніть увагу на період нарахування пені за прострочення. Їх сума часом здається незначною (наприклад, 0,2 або 0,5 відсотка), але нараховувати їх банк може за будь-який період. Найчастіше, ця ставка відповідає щоденному, а не річному розміру! Тобто сума нарахованих на місяць штрафів може перевищити обсяг термінових відсотків, які перенесені на прострочення. До того ж, ці пені додаються до суми простроченого боргу, і, таким чином, заборгованість зростає практично в геометричній прогресії.

Порядок погашення також має велике значення, особливо якщо допущено прострочення. Банки встановлюють його з точки зору максимальної вигоди для себе. У першу чергу будуть погашатися саме ті штрафи та пені, які нараховуються у величезних кількостях щодня на прострочений борг. Таким чином, банк не тільки отримує прибуток, але й має право продовжити ті ж нарахування, якщо позичальник вніс суму, якої вистачило тільки на погашення цих штрафів.

Далі будуть погашені прострочені відсотки, потім – прострочений основний борг. Така схема враховує і те, що на прострочений основний борг і прострочені відсотки можуть нараховуватися різні за розміром санкції (на борг вони, як правило, вище). Тобто при погашенні тільки відсотків позичальник продовжить платити пені на прострочення боргу. І тільки після погашення прострочення повністю (борг, відсотки, штрафи) проводиться закриття поточного платежу цього місяця. Таким чином, платник не може внести один платіж і не вийти на прострочення знову.

На що необхідно звертати увагу в кредитному договорі?

Додатковою вимогою банку може бути обов’язкове здійснення внеску коштів на рахунок не в дату платежу, а на кілька днів раніше, а також обмеження на дострокове погашення. Саме тому вивчати пункт порядку сплати платежів дуже важливо.

Звернути увагу варто і на додаткові комісії та умови страхування, які виставляє кредитор. По-перше, одним з найбільших додаткових платежів стає комісія за видачу або зняття готівки. Вони стягуються в процентному відношенні до величини кредиту (тобто, наприклад, при одержанні не найбільшої суми іпотечного кредиту в 1 млн. Гривень і комісії за видачу 1%, клієнт виплатить банку аж  5000 тисяч гривень) і тому можуть скласти значну суму. Інші додаткові платежі стягуються вже не в такому значному обсязі, проте загальна їх сума може суттєво збільшити вартість кредиту.

З метою правильного вибору кредитного продукту та оцінки загальної переплати, вимагайте у менеджера розрахунок ефективної ставки! У цю величину входять всі додаткові платежі за період обслуговування і власне сам відсоток по кредиту, який оголосив вам банк.

Наостанок зверніть увагу на порядок використання застави (якщо він є) і обмеження ваших прав по ньому. Особливо це стосується іпотечних позик. Банки, прагнучи убезпечити себе від видачі кредитів на купівлю житла за «сірими» схемами та інших махінацій з нерухомістю, вимагають від позичальника надавати всю інформацію по зміні складу сім’ї, додатково зареєстрованих або прописаних осіб та іншим тонкощам. Ненадання цих відомостей загрожує накладенням не надто гуманних санкцій.

І. нарешті, в обов’язковому порядку отримаєте на руки свій екземпляр кредитного договору, який повинен бути підписаний на кожному аркуші відповідальним уповноваженою особою або прошитий (підпис та печатка в цьому випадку ставляться на зшиваючи), а також квитанцію про перерахування грошових коштів на рахунок (ваш або одержувача платежу) і графік платежів на весь період дії договору.

Також рекомендуемое статї по темі:

Кредитування готівкою: де вигідніше?

Як взяти іпотеку без початкового внеску?

На що необхідно звернути увагу в кредитному договорі? reviewed by on Березень 20, 2015 rated 3.5 on 5.0

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>