Банк-еквайєр і банк-емітент: у чому різниця?

Банківський клієнт, активно користується пластиковими картами, досить часто зустрічає в договорах, різних інструкціях і статтях в Інтернеті визначення «банк-емітент» і «банк-еквайєр». З одного боку – інформація здається не такою вже й важливою для звичайної людини. З іншого – багато власників кредитних карт бажають розуміти процес користування «пластиком» до найдрібніших подробиць.

Банк-емітент і банк-еквайєр: прикінцеві ланки одного ланцюга
карта в банкоматі
Трохи про те, в чому ж різниця між такими банками, ми вже говорили в статті «Транзакція по карті: просто про складне». Нагадаю ще раз саму суть:

Банк-емітент – банк, що випустив пластикову карту, яка є його власністю;
Банк-еквайєр – банк, якому належать термінал або банкомат, в якому обслуговується карта.
Щоб наочно продемонструвати функції того й іншого установи, розглянемо найпоширеніші транзакції.

Операції в банкоматі
Тут мова йде саме про користування банкоматом. Це зовсім необов’язково зняття готівки – будь-яка операція в банкоматі.

Отже, якщо у вас карта Ощадбанку, наприклад, і користуєтеся ви банкоматом теж Ощадбанку, то і банк-емітент, і банк-еквайєр в даному випадку – це Ощадбанк.

Якщо ж ви з картою Ощадбанку йдете, скажімо, в банкомат Альфа-Банку, то тут Ощадбанк – банк-емітент, а Альфа-Банк – банк-еквайєр. У цьому випадку, коли ви вставили картку в банкомат і почали вчинення якої-небудь операції, банк-еквайєр відправляє запит в банк-емітент, щоб отримати дозвіл на проведення транзакції.

Дозвіл отримано – ви знімаєте гроші або робите платіж;
Дозвіл не отримано – виходить чек з причиною відмови (наприклад, недостатньо коштів на рахунку) або з повідомленням, що «операція відхилена, зверніться в ваш банк». Тобто – В банк-емітент.
Багато клієнтів часто запитують: «Чому коли я користуюся банкоматом свого банку, я здійснюю операції безкоштовно, а в банкоматі іншого банку стягується комісія?»

Все дуже просто. Справа в тому, що ви, не будучи клієнтом банку-еквайра, користуєтеся його послугами і можливостями. Він витрачає на вас час, гроші і виробничі потужності. Відповідно, хтось повинен за це заплатити. Тому і бере банк-емітент комісію, щоб розрахуватися потім з банком-еквайром.

Оплата карткою в магазині
Зараз, напевно, читачі ставлять запитання: «Чому ж тоді при оплаті картою в магазині банк з нас комісії не бере?». Запевняю вас – брав би із задоволенням. Але тут на нашому боці платіжні системи (Visa, MasterCard, American Express).

Вони забороняють брати додаткову комісію банкам-емітентам, а магазинам – збільшувати ціну на товар, якщо клієнт бажає розплатитися кредитною картою.

Про це знають не всі співробітники банків (не кажучи вже про клієнтів), але і в цьому випадку банк-емітент сплачує банку-еквайєру за те, що той обслужив його карту. Схема тут дуже складна, що враховує багато факторів (наприклад, на розмір комісії крім усього іншого впливає те, який товар продає магазин), тому заглиблюватися в неї не будемо.

Суть оплати та ж, що і в банкоматі – банк-еквайєр отримує від банку-емітента дозвіл на проведення операції. Буфером, який приймає, розшифровує і посилає дані, є процесинговий центр.

Оплата карткою в Інтернеті
У цьому випадку банк-еквайєр – це банк, що обслуговує сайт. Власне, і тут процедура оплати мало чим відрізняється від описаної вище.

Підіб’ємо невеликий підсумок:

Банк-емітент – це банк, що випустив вашу карту і контролюючий операції по ній.
Банк-еквайєр – це банк, що обслуговує вас в момент вчинення вами конкретної операції з пластиковою картою.

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>